游客的旅游意外保险应由谁来买？

案情：2008年5月21日，张某等16人由某市旅行社的导游带领，乘游船前往金湖景区游览。在游览过程中，张某被山边一棵断裂掉落的枯枝砸中头部并造成重伤，经送医院抢救无效死亡。为此，张某亲属诉至法院，要求旅行社赔偿因未为游客购买旅游意外保险而损失的保险利益30万元。庭审中，双方当事人对游客旅游意外保险谁来买争议较大。

分歧：

一种意见认为：旅行社负有为旅游者购买旅游意外保险的法定义务。理由是：根据国务院发布的《旅行社管理条例》第二十一条规定：“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险，并保证所提供的服务符合保障旅游者人身、财物安全的要求。”上述规定中的“应当”说明旅游意外保险是强制保险，旅行社负有为旅游者购买旅游意外保险的法定义务。

另一种意见认为：旅行社不具有为旅游者购买旅游意外保险的法定义务。理由是：根据国家旅游局发布的《旅行社管理条例实施细则》第五十一条第一款规定：“旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。”《旅行社管理条例》第二十一条虽规定：“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险。”但该条例规定的所谓应当为“旅游者办理旅游意外保险”的含义是：旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅行社责任保险。依此含义，旅行社所谓的法定义务应当指办理旅行社旅游意外责任保险，而不是游客意外保险。为此，原告所诉的旅游意外保险属人身保险业务中自愿险性质，不属强制险，该自愿险应由游客自行购买。

解答：

笔者同意第二种意见。理由是：1、依照《中华人民共和国保险法》第十一条规定“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。”当前，法律、行政法规并未有强制旅行社必须为旅游者办理人身保险合同的义务。

2、《旅行社管理条例》第二十一条虽规定：“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险。”对此理解，根据国务院法制办公室于2002年3月26日对国家旅游局《关于建议明确〈旅行社管理条例〉中“旅游意外保险”含义的函》，明确答复“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险”的含意是：旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅行社责任保险。

3、《保险法》第九十二条规定“保险公司的业务范围：（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；（二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。……”依此规定，旅行社办理的旅行社责任保险实属财产保险范畴，而原告所主张的旅游意外保险属人身保险的范畴。

4、《保险法》第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”上述规定，说明人身保险合同的投保人除对保险标的且有保险利益外，必须征得被保险人同意，方可为其投保以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。

综合所述，本案原告所诉的旅行社应当为游客购买旅游意外保险的保险，实指以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。依照上述保险法的有关规定，人身保险合同属商业险的性质，应由游客自愿选择购买旅游意外保险，为此，可以认定旅行社没有为旅游者购买旅游意外保险的法定义务。陈月霞 罗剑美