我是一名农民。近几年来，我靠养鸡赚了一些钱，花十多万元在老宅基地上翻建了一幢别墅。最近，我考虑扩大养鸡规模，向信用社申请借款。信用社要我提供担保，我提出用别墅抵押借款，可信用社的同志说法律规定农村宅基地不得抵押，建在农村宅基地上的房屋与土地不可能分离，抵押当然无效。请问，这种说法对吗？
【律师答疑】
 
你的提问涉及到农民以宅基地上的房屋抵押时，抵押权的效力能否及于宅基地的问题。
 
我国担保法第34条第1项规定，抵押人所有的房屋和其他地上定着物可以抵押。可见，农民以其宅基地上的房屋抵押应当是有效的。但是，担保法第37条第2项规定，宅基地不得抵押。这两条规定发生了互相冲突。因为土地是建筑物的基础，房屋和土地不可能分离，单独抵押房屋而其占用范围内的土地使用权却不得抵押，被抵押的房屋也就成了没有土地作基础的“空中楼阁”。
 
如何解决这一矛盾，我们认为，如果发生农民以农村集体所有的宅基地上的房屋抵押的情况，依照法律规定，应当认定房屋抵押有效，但是抵押权的效力不能及于该房屋占用范围内的宅基地使用权，一旦债务人不能清偿债务，债权人即抵押权人只能以抵押房屋的建筑材料作为动产优先受偿。将房屋拆除而以建筑材料还债，这无疑大大降低了房屋的价值，也是对社会财富的浪费。
 
因此，我们建议你向信用社提供其他担保，比如以其他财产抵押或者请亲朋好友为你担保，一般情况下不要以农村宅基地上的房屋抵押借款。