无投保人亲笔签名的保险合同是否有效?

案情简介：投保人孙某与中国平安保险股份有限公司即墨市（寿险）支公司于1999年1月25日签订人寿保险合同，投保平安康泰险保险期间为终身，标准保费每年为5580元，交费期为10年，保险金额为5万元，合同约定："被保险人因意外伤害事故或者保单生效日起一年后因疾病身故，已领取重大疾病保险金者，本公司按照保险金额给付身故保险金，保险责任终止；未领取重大疾病保险金者，本公司按二倍保险金额给付身故保险金，保险责任终止"，另约定"投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同；对保险事故的发生又严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，但扣除手续费后退还保险费"。合同签订后，投保人孙某于1999年1月25日交纳了首期保险费5580元，后连续交纳了两年保险费，2001年12月22日，被保险人孙某因患肝癌死亡，法定受益人向被告索赔时，被告以投保人过失违反告知义务为由，解除合同，拒绝理赔，并于2002年4月29日出具了《人身险理赔批单》。 另查明，投保人孙某在投保前曾患乙型慢性肝炎。在庭审过程中，原告对被告提交的《人寿保险投保书》中，投保人、被保险人孙某的签名提出异议，认为并非孙某本人亲笔签字，我院委托青岛市司法鉴定中心对两处签字进行了鉴定，鉴定结论为：送检投保书投保声明栏内投保人签章处"孙某"签字为同一人书写；上述"孙某"签字与提供孙某样本签字不是同一人书写。 法院审理后认为：投保人和本案被告签订的人身保险合同属于双方真实意思的表示，符合法律的有关规定，投保人孙某依约连续三年交纳了保费，在投保人孙某因肝癌去世后，本案原告提出赔偿请求时，被告人以投保人违反如实告知义务为由拒绝理赔，经查明被告人提交的投保单中并没有投保人孙某的亲笔签名，被告即主张保险合同无效，法院一审驳回了被告的辩解，认为该保险合同为有效合同，支持了原告的赔偿请求。为此，判决如下：一、被告中国平安保险股份有限公司即墨市（寿险）支公司赔偿原告孙某之子、孙某之妻、孙某之女身故保险金10万元，于判决生效后十日内付清，逾期则加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、案件受理费3510元、其他诉讼费用1550元，鉴定费500元，由被告负担。 评析：人寿保险合同有无投保人的亲笔签名是否影响合同效力。一、针对原、被告争议的投保书非本人签名，保险合同是否有效的问题，笔者认为，原、被告双方基于意思自治的原则签订人寿保险合同，属于双方真实意思的表示，原告签订保险合同后，连续交纳了三年保费，作为被告都予以接收，且未提出异议，被告依《人寿保险投保书》投保书中无投保人本人签名，提出原告违背诚实信用原则，过失未履行如实告知义务，依照保险法的有关规定，主张合同无效,本案投保人孙某投保的是平安康泰险,该合同可能产生重大疾病保险和身故保险两种保险责任,并不必然包含以死亡未给付保险金条件,所以被告认为该合同是以死亡为给付保险金条件的合同并不正确,另外从该条法律规定的立法本意来看，是为了保护被保险人的人身权利而做出的，投保人、被保险人在投保时，并不通晓保险法的相关规定，在很大程度上依赖于被告方的提示注意，保险人的提示注意义务应该做扩大理解，不仅要对投保人的身体健康状况足以影响其是否决定承保进行提示，且对于以死亡为给付条件的保险合同必须有本人签名亦应进行提示。 二、原、被告就双方是否尽到了如实告知义务和提示注意免责条款义务。笔者认为，原告在投保前曾患慢性乙型肝炎，是客观事实，被告在投保人投保时应进行提示注意义务，告知其不如实告知可能引起的法律后果，被告出示投保书的行为视为以合理的方式进行提示，但本案中，由于被告提交的投保书中，并没有投保人的签名,不能证明被告进行过提示注意，推定为被告并未进行提示，据此，免责条款也并不发生法律效力。
三、被告提交的该公司的业务员程建辉证词称其在经办该笔业务时，确实将投保书留在投保人处，取投保书时发现已经有投保人、被保险人的签名，不知是谁在投保书上签的字。由于该证人与本案有利害关系，故该证言不能作为证据予以采信。 四、原告诉称投保人投保时进行了体检，被告辩称未对投保人进行过体检。本院认为，投保人投保时是否体检，是保险公司选择避免风险的手段之一，进行体检并不是保险公司的法定义务，所以，投保人投保时是否进行过体检，并不影响保险合同的效力。 五、关于赔偿数额的计算问题，保险合同约定"被保险人因意外伤害事故身故或保单生效日期一年后因疾病身故，未领取重大疾病保险者，本公司按二倍保险金额给付身故保险金"，投保人孙某签订的合同险种为平安康泰终身险，标准保费是每年5580元，保险金额为5万元，按照二倍保险金额计算身故保险金应为10万元，据此可以推定身故保险金为10万元，被告应当按照约定的数额赔付投保人孙某的法定受益人（即本案原告）身故保险金10万元。 综上所述，双方基于意思自治的原则签定人身保险合同，保险事故发生后，保险人有义务在保险合同约定的范围内进行承保险。（即墨法院研究室 程凯）