虽然目前银行业提供给中小企业融资的产品和服务很多，但是并不意味着100％的企业能够获得银行贷款。专家表示，中小企业还需要掌握合适的技巧才能获得银行放贷融资机会。

背靠大树好乘凉

小企业贷款难一般是因为其难以通过银行的评级体系，因此难以获得传统的贷款。但在目前竞争激烈的情况下，各银行瞄准了“大企业的上下游购销关系和资金链关系”的小企业，推出了一系列措施，小企业可加以选择和利用这个机会。

据记者了解，目前大多银行比较常采用的开拓小企业贷款的方法是对大企业的产业链融资。银行通常比较偏好和大企业有着良好而稳定合作关系的小企业。开展此类业务的银行一般都和大企业有着长期的合作关系。与大企业为伍，背靠大树好乘凉，小企业可以超越银行的信用评级。

比如，对为大中型企业配套或服务的小企业，只要提供合法、有效、易变现的担保，可不受信用等级限制办理融资业务；对代理大中型企业出口的小型专业外贸公司，在占用被代理企业授信额度的情况下，可不受信用等级限制办理国际贸易融资业务等。

动产抵押网开一面

在向银行申请贷款时，不少小企业都会遇到担保物无法满足银行要求，从而融资失败的经验。在目前的各大银行对小企业贷款热潮中，不少银行正在拓宽担保渠道：中小企业可以利用应收账款、存货甚至货物合同等动产就可以和银行进行融资谈判。

目前很多银行都推出保理业务，譬如某企业有一笔1000万元的应收账款，就可以此作为抵押，向银行融资。按照应收账款的质量，企业通常能得到一定比例的资金。企业付出的成本为同期贷款利息，不过通常会有上下10％的浮动。

福州某股份制银行有关人士建议，企业在利用保理业务时，要注意应收账款的质量，主要是应收账款的债务方的信誉。例如应收账款的债务方如果是信誉良好的企业，那么银行给予小企业的融资比例也会相应地提高。这种业务很适合有大量应收账款而又需要大量现金流的小企业。

还有以存货或者货权作为抵押也是一种融资方式。此类融资方式一般是票据融资。企业存入保证金10％至70％不等，视企业信用程度而定，剩余部分由担保或者质押保证，银行即可开出银行承兑汇票支持企业资金需求。不过小企业在选择此类融资方式和银行谈判时，银行对于其上下游企业要求非常严格，并对存货的估价也有一定的条款以防范价格变动所带来的风险，所以，小企业在选择此类融资业务时也要注意本身的谈判能力。

个人创业流动资金贷款

在申请贷款时，小企业主的信誉和能力也成为成功获得贷款的关键因素。因为银行认为，小企业的发展与他们的老板息息相关。如果中小企业老板的信誉良好，那么可申请“个人创业流动资金贷款”。各大商业银行均有此业务，不过一般需要一定的担保。小企业主如果无法提供担保，通常也可通过担保公司获得担保。不过在这个融资中，要核算一下贷款成本是否可以承担，尤其是通过担保公司担保时。

当然，也可以选择商业抵押贷款这种最传统的方式。