冲动退保不可取 保单持有时间越短退保成本越高“女性、高额保单、第一年度”是退保高发的主要特点

　　资本市场低迷，投资型保险产品收益下跌；保险巨头AIG遭遇危机，友邦保险香港退保潮……种种原因影响之下，“退保”字眼在今年频频出现。有些人以为退保和商场买东西一样，不满意可以方便地退掉；还有的人明知退保会造成损失，但是不知细节，导致吃亏。然而，保险真的可以“一退了之”么？

　　退保为哪般？

经过记者的了解，保险公司内部人事、财务管理状况变动等，会动摇客户长期手持保单的信心，这也恰恰是AIG危机后，部分地区出现友邦退保事件的主要原因。

　　友邦客户王洋告诉记者，他在2000年购买了一份友邦终生寿险，年缴1000元，直至终生，但是想到友邦未来的命运难测，其保单缴费年限又长，就打算退保。

　　同时股市低迷直接打击了投连险客户，账户投资收益远低于客户预期。“收益率惨不忍睹，不退保难道还等着亏完？”一位投保人对记者这样诉说道。仍是与股市有关，赵先生手中的股票被套的幅度超过了50%，由于资金周转出现问题，他选择将投连险做退保处理。

　　除这些原因以外，有的投保人购买的是人情保单，不符合自身需求；或者是原先经办的业务员不明原因离职，客户成了“孤儿”；还有一些人因为新产品层出不穷，萌生了汰旧换新之念；有的投保人经不起其他公司业务员的劝说，加上对产品的不了解，损失了一张本来合适的保单,更有容易动心者“买多了”，不堪保费重负而退保。

　　中国人寿某分公司客户服务部叶鸿向记者介绍道：“据统计，解约者多为女性，总体以高保额的保单居多，第一个保单年度解约率最高。”

　　冲动退保损失大

　　王女士在某保险公司投保了一款长期分红人寿保险，两年来已交了一万多元的保费。假如退保的话，最后能拿到手的钱只有4000多元，王女士想不明白，没有收益就算了，为什么连“本金”都损失这么多呢？一保险业内人士谈道：“退保后，拿回的钱肯定比所缴的保费少，因为保险和银行储蓄有本质区别，储蓄是本金加利息，保险则是规避风险，以小博大，无本金概念”。

　　上述业内人士称，现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退得的保费，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费，但大多数投保人对此并不在意。

　　记者了解到，个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任（合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付），在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费。

附加保费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为保险公司管理费和寿险营销员佣金两部分。不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10％，佣金（直接佣金和间接佣金之和）不超过总保费的5％。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费，保险公司在保险条款里有明确提示。

　　对于某些保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，加总起来的“退保手续费”实际上等于保户所交保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费20％左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％作为退保手续费。“对于这些传统的长期寿险，盲目承受退保损失实在有些不值得。”保险资深业务员刘万明说：“因为各家公司在这些纯粹保障类的险种上的价格大同小异，退保了再换别家投保没有太大意义。”

此外，“退保后，投保人最大的损失还不是金钱，而是一些隐性损失。”中国人寿一人士告诉记者。在投保人损失保费的同时，被保险人也失去了保障，风险无时无地不存在。而且在订立新的保险合同时，随着被保险人年龄的增大，投保健康险的客户会受到越来越严格的限制。体检难，核保难，理赔更难，往往还需要缴纳更多的保费。损失最大的是客户。

　　何时退保有学问

　　在每一保单年度，各种手续费占当年保费的比例是不同的，但有一个大致的规律。通常，第一个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大；以后从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减；在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。

　　这是因为保险公司在第一个保单年度支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。此外，保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20％左右，此后第2－5个保单年度才逐年递减。

　　保险业内人士提醒，如果在保单生效的第一年或者第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。实在不得已要退保，也应该在两三年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。

　　中国人寿人士指出，各家保险公司投连险均提供3个以上的账户，投资风格分别侧重于保守、稳健、进取等类型。保户可根据自己的风险承受在不同账户间转移。针对传统寿险，投保人可将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障，或者将保险的期限缩短，资金周转不过来时，可利用宽限期适当地推迟交费日期。“如非必要，应继续持有保单不作退保处理。”中国人寿人士建议。

　　“在销售时，素质高的业务员会了解清楚投保人的投保目的和对保险的看法，假如觉得客户资金不稳定，或者一味追求投资回报的话，一般会引导教育帮助其改进保险理念或者不推荐其购买，以免出现退保的情况，也会影响公司形象。”平安人寿北京分公司某营销主管表示，“客户在投保时，应该根据理财专家的建议，明确自身保障和投资需求，做长期的规划，仔细地了解产品和阅读条款，适度适当地购买适合自己的产品。”