决定财富规模的关键是什么？

这是一位媒体前辈告诉笔者的话：“让一个人的财富由300万累积到3000万元，靠的是努力；由3000万到3亿元靠的是聪明；从3亿到3000亿元则是道德的‘德’字”。

如果把以上这个公式，套用在汲汲营营于累积财富的芸芸众生上，似乎也很容易地了解某个人财富累积的原因，同时掂量他未来可能达到的财富规模有多少？是只有昙花一现？还是长长久久地倍增？

话说笔者的一位朋友，前一阵子忙着搬家另外找房子住。原来是他家楼上的屋主，将30多坪的住宅，隔出了4、5间具有独立卫浴设备的小套房出租。这么一来，楼上屋主是可以靠着努力收套房租金而赚钱，却苦了笔者的朋友。

因为楼上屋主在进行改装时，所有管线、污水排水口装置都做了变更，又没有做好隔水措施。结果是楼下的住家屋顶严重漏水，小块水泥与白色油漆削齐落。

笔者的朋友最后被逼得落荒而逃，放着现成的房子不住(事实上房子也为漏水严重而卖不掉)，必须另外租房子。只是那楼上的屋主，似乎也没得到太多好处。最近也因为遭人检举而一个头两个大。

另一个案例是一位在岛内金控银行从事理专教育训练的主管，在看尽不同理财专员财起财落之后，曾经语重心长地告诉笔者：只要不是以正当手法，也就是用欺骗手段赚客户钱而致富的理专，不出十年，没有一个会有好下场的。不是在某次大赔之中散尽家财，就是生一场重病，然后床前金尽…。

再以在年初之际，所爆发的力霸疑似掏空案来看，王又曾在未“跑路”之前是何等风光？除了旗下的力霸、嘉面与中华银三家上市公司外，关系企业更是错综复杂，多到难以计数。根据媒体的报导，王家事业版图的不断扩张，并不因为改朝换代而式微。不论是前朝旧老或当朝新贵，莫不把他奉为红顶商人。

尽管整起事件中，跑掉了其中最大尾的王又曾，但是他一手创立的王朝，也在一夕间崩解。年近古稀的他，却是再也不可能像以往那样具有呼风唤雨的能耐；而他的几位子女与弟弟，不是成为阶下囚，就是艰苦度日…。纵使如很多人的批评：王家成员还能保有一定的财产，但是也与全盛时期差距甚远。出门已经由过去的大批人员簇拥，变成人人喊打的过街老鼠。

前面三个例子，似乎真实地对应了上述的财富规模的公式。努力一点，只能让人成为小富阶级；聪明一点，最多也只够挤身中富的规模；但如果要大富大贵，恐怕需要较高的德行与功德，才能够维持长久。

笔者十几年前进入钱杂志工作时，当时门口就挂着一幅对联。笔者虽然已经记不得写对联的人是谁，但内容却一直印象深刻—黄帝且战且修仙，陶朱再散再聚财。

将这幅对联中的文句，对应到一般人的投资理财，其实也非常贴切。首先，投资理财行为与日常工作，只要运用得法，应该是互相不冲突而且可以相辅相成的；其次更重要的是：光是想到要不断累积财富，而没有任何“积德”的行为，财富累积不但终有极限，也可能在一夕之间化无乌有而无法翻身。

事实上，不单只是投资理财或赚钱致富这件事，在做人与做事上头，上述方法应该都是可以一体适用的。笔者仅以此文的内容，与众多读者共勉之！